Une amie avec une nouvelle carte de crédit se demande pourquoi son pointage de crédit fluctue de mois en mois. Elle veut acheter une maison et elle s’est lancée dans un programme sérieux de renforcement du crédit qui inclut la surveillance de ses scores. Elle n'a manqué aucun paiement, et les hauts et les bas l'ont laissée perplexe.

La meilleure hypothèse est qu’elle ne sait pas comment un taux d’utilisation élevé affecte ces scores précieux. Certains mois, elle atteint sa limite de crédit, puis paie le solde à zéro à la date d'échéance. Les autres mois, elle utilise plus de la moitié de sa limite de crédit, puis effectue les paiements minimums à temps, jusqu'à ce que son solde redevienne faible.



Les experts en finance nous disent d’utiliser un pourcentage modeste de notre crédit renouvelable. C'est ce qu'on appelle votre taux d'utilisation. Certains mettent le nombre magique à 30%, tandis que d'autres le fixent encore plus bas. J'ai entendu aussi peu que 10 pour cent. Visez 30% pour voir quelle différence cela fait dans votre score. Votre cote de crédit s'améliorera à mesure que votre pourcentage d'utilisation diminuera.

Certains émetteurs de cartes de crédit déclarent le solde de votre relevé à la centrale de crédit, même si vous payez intégralement tous les mois. Si suivre votre cycle de facturation est une source de confusion sans fin, effectuez plusieurs paiements au cours du mois pour maintenir votre solde. Remboursez votre solde et réduisez-le.

Quelle est l'importance de la faible utilisation? Les employés de la Fair Isaac Corporation qui calculent les scores FICO donneraient 30% d’équilibre. L’autre facteur important est l’historique des paiements à 35%. Négliger de payer ces factures de carte de crédit à temps ou même - de faire une offre! - sauter un mois peut vraiment nuire à votre crédit.



Voici des stratégies pour construire un meilleur pointage de crédit et montrer que vous êtes solvable:

Effectuer tous les paiements à temps.

Cela s'applique à toutes vos factures, pas seulement aux cartes de crédit. Pensez aux factures de services publics et aux factures de câble. Les créanciers impayés peuvent vendre votre dette à une agence de recouvrement, ce qui nuira gravement à votre crédit. Aucune collection jamais!

Gardez votre solde bas.

Essayez de payer en totalité chaque mois et ne tirez pas plus de 30% de votre crédit renouvelable.

N'ouvrez pas trop de nouveaux comptes à la fois.

Les nouveaux comptes réduisent l’âge moyen de votre compte, ce qui représente 10% de votre pointage de crédit.

Gardez les anciens comptes ouverts.

Le fait de laisser des comptes plus anciens actifs sans frais annuels améliore la durée de votre historique de paiement. Les antécédents de crédit pèsent 15% dans le calcul de votre pointage de crédit.



Vérifiez vos rapports de crédit régulièrement.

Les experts disent que vous devez surveiller les erreurs et les divergences lors d’un contrôle annuel. Contrôler vos scores, même tous les mois, n’est pas une tâche difficile si vous essayez des stratégies pour créer du crédit.

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